حسابات التوفير الإسلامية.. كيف تعمل بدون فوائد؟

شبكة تواصل الإخبارية تقدم لكم خبر

في ظل تزايد الوعي بالمبادئ الإسلامية في التعاملات المالية، أصبحت حسابات التوفير الإسلامية خيارًا شائعًا بين الأفراد الذين يسعون للادخار بطريقة متوافقة مع الشريعة.

وعلى عكس الحسابات التقليدية التي تعتمد على الفوائد الربوية، تقدم هذه الحسابات نموذجًا فريدًا يتجنب الربا ويحقق العدالة والشفافية، فكيف تعمل هذه الحسابات بدون فوائد؟ وما الذي يجعلها جذابة للملايين حول العالم؟.

وفي هذا التقرير، من بانكير، نستعرض آليات عمل حسابات التوفير الإسلامية، مستندين إلى معلومات موثوقة تم جمعها عبر أداة التصفح.

مفهوم حسابات التوفير الإسلامية

حساب التوفير الإسلامي هو أداة مالية تقدمها البنوك الإسلامية لتشجيع العملاء على الادخار مع ضمان الامتثال للشريعة، حيث يعتمد هذا النوع من الحسابات على مبدأ المضاربة، وهو عقد شراكة بين العميل (رب المال) والبنك (المضارب).

وبدلاً من تقديم فائدة ثابتة كما في البنوك التقليدية، يستثمر البنك الأموال في مشروعات تجارية أو استثمارية متوافقة مع الشريعة، مثل التجارة والعقارات، ثم يوزع الأرباح الناتجة بين العميل والبنك بنسب متفق عليها مسبقًا.

وعلى سبيل المثال، فإن حسابات التوفير الإسلامية تعتمد على تقاسم الأرباح والخسائر، مما يلغي عنصر الغرر (عدم اليقين) والربا، وهي من المحرمات في الإسلام، وهذا النموذج يضمن أن العائد ليس مضمونًا أو محددًا سلفًا، بل يعتمد على نجاح الاستثمارات الفعلية.

كيفية عمل الحسابات بدون فوائد

وفي النظام الإسلامي، يستثمر البنك الأموال في مشروعات خالية من الربا والمحرمات مثل الكحول والقمار، على سبيل المثال، يقدم بنك فيصل الإسلامي المصري حسابات توفير تعتمد على المضاربة، حيث يتم استثمار الأموال في قطاعات مثل التجارة والعقارات، ويوزع البنك الأرباح على العملاء بشكل دوري (ربع سنوي أو نصف سنوي) بناءً على الأداء الفعلي.

ووفقًا لموقع البنك، يمكن للعميل فتح حساب بمبلغ يبدأ من 500 جنيه مصري، مع توزيع أرباح متوقعة بنسبة قد تصل إلى 5-7% سنويًا، حسب الأداء.

ويستخدم البنك نموذج المضاربة غير المقيدة، حيث يملك البنك حرية التصرف في الاستثمارات دون تدخل العميل، ويتم الإعلان عن الأرباح بشكل ربع سنوي، وهذا النموذج يضمن مرونة للبنك وشفافية للعميل.

أمثلة من البنوك الإسلامية في مصر

بنك فيصل الإسلامي المصري: يعد من أوائل البنوك الإسلامية في مصر، حيث تأسس عام 1979، ويقدم حسابات توفير متنوعة مثل “حساب التوفير العادي” و”حساب التوفير ذو العائد الشهري”. 
بنك مصر – الفروع الإسلامية: يقدم بنك مصر من خلال فروعه الإسلامية حسابات توفير تستند إلى المضاربة، وعلى سبيل المثال، يتيح “حساب التوفير الإسلامي” للعملاء الاستثمار بمبلغ أدنى 1000 جنيه، مع توزيع الأرباح كل ستة أشهر.

مصرف أبو ظبي الإسلامي – مصر: يعد مصرف أبو ظبي الإسلامي – مصر واحدًا من أبرز البنوك الإسلامية في السوق المصرية، حيث تأسس عام 2007 بعد استحواذ مجموعة أبو ظبي الإسلامي على البنك الوطني للتنمية، ويقدم المصرف مجموعة واسعة من الخدمات المصرفية المتوافقة مع الشريعة الإسلامية.

الفرق بين الحسابات الإسلامية والتقليدية

وفي الحسابات التقليدية، يحصل العميل على فائدة ثابتة بغض النظر عن أداء البنك، بينما في الحسابات الإسلامية، يتوقف العائد على نجاح الاستثمارات، وعلى سبيل المثال، في بنك فيصل الإسلامي، قد يحصل العميل على عائد صفري إذا لم تحقق الاستثمارات أرباحًا، وهو ما يعكس مبدأ تحمل المخاطر المشتركة، على عكس الفائدة المضمونة في البنوك التقليدية.

مزايا وعيوب الحسابات الإسلامية

ومن المزايا أنها تتماشى مع القيم الإسلامية وتدعم الاقتصاد الحقيقي، فعلى سبيل المثال، يساهم بنك مصر الإسلامي في تمويل مشروعات زراعية محلية، ولكن من العيوب أن العائد غير مضمون، مما قد يقلق العملاء الباحثين عن الاستقرار، كما أن بعض الحسابات تتطلب حدًا أدنى مرتفعًا نسبيًا مقارنة بالحسابات التقليدية.

الانتشار في مصر

وتتمتع البنوك الإسلامية في مصر بحصة سوقية ملحوظة، حيث تشير التقديرات إلى أنها تستحوذ على نحو 20% من السوق المصرفية، وفقًا لدراسات سابقة، وبنك فيصل الإسلامي على سبيل المثال، يخدم ملايين العملاء، مما يعكس الطلب المتزايد على الخدمات المصرفية الإسلامية.

وتقدم حسابات التوفير الإسلامية في مصر نموذجًا فريدًا يجمع بين الادخار والامتثال للشريعة، معتمدة على المضاربة بدلاً من الفوائد، ومن خلال أمثلة مثل بنك فيصل الإسلامي وبنك مصر، نرى كيف تساهم هذه الحسابات في تعزيز الاقتصاد المحلي مع توفير خيارات أخلاقية للعملاء.